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老齡化社會的到來讓養老成為社會熱點。相較而言,女人掙的錢比男人少,但是壽命卻更長,這表明理財計劃男女有別。

本文提供13條女性理財建議,國情雖有不同,但可化為我用,提前規劃才能過上舒適的退休生活。

一般來說,女人掙的錢比男人少,但是壽命卻比他們長。這表明了他們需要的是不同的理財計劃。下面提供了13條建議,認真做好能確保你以後能過上舒適的退休生活。



家庭理財:減少孩子的開支



確實,你很想幫助孩子,但是很多女性通常以犧牲日後的保障來給孩子提供援手:根據美國在線經紀公司Ameritrade的調查,有一半養家餬口的女性說他們會把部分的退休儲蓄花在孩子或者孫子身上。



如果成年子女遭遇了財政危機,你應該做的是找到一些比較好的解決辦法,而不是妥協貢獻出你的錢財——提供可行性的建議而非資金。



或者在你給孩子掏錢之前,至少要確保剩下的錢超過你的基本花銷:「積攢你的退休儲蓄應該是習慣性和常規的,所以你不要偶爾就幫孩子付車險,而不是支付個人退休帳戶。」聖地亞哥的理財規劃師Ginta Wall說,他曾經看到類似的事情發生。



儲蓄:設立更高的目標



薪酬低讓女性在整個職場生涯中背負沉重的壓力:MassMutual相關調查表明,雖然女性投 入401(k) 計劃的工資比例與男性相當,但是最後他們領的養老金卻比男人所得的三分之一還要少。(401(k)是在美國私人企業中流行的養老計劃,其名稱來自《國內稅 收法案》第401(k)節,它允許員工將一部分稅前工資存入一個儲蓄計劃,積累至退休後使用。—譯者注)(本人可以提供退休計畫的建議,請留言或facebook)



唯一可以補救的辦法就是增加你的儲蓄率。邁阿密的財政顧問Cathy Pareto提供的專業建議是把你10%的收入存下來,女性應將這一比例增加到12.5%



為了減少供款的壓力,可以小額、穩定地提高供款,安排好每一年供款的提升。(預定利率高,儲蓄穩定,風險相對較小的理財商品)



投資:設立更大的計劃



儘管女性自稱不想承擔風險,但是他們還是像男人一樣做了大量投資:去年,401k)計劃的投資者(均包括男性、女性) 把大約三分之二的投資組合均投到股票當中。



但是,由於女性終生收入低的但壽命卻更長,與同齡男性相比,女性需要更多的股票投資來達到他們的目標。



Eleanor Blayney建議通過她提供的這個簡單的公式,來計算出你應該把多少投資組合投入到股票中:(女性)120或者115減去你的年齡、(男性)110減去你的年齡。



家庭理財:轉移你的焦點



理財教育機構Financial Finesse研究指出,女性通常會把日常資金管理放在理財清單的第一位,而男性首先看重的是退休計劃。



結果:Prudential保險公司的報告顯示,只有18%的女性表明他們已經為長期議題比如退休計劃做好「充分準備」。



不要成為另外的82%。約個註冊財務策劃師會面,讓他幫你重新複習退休計劃的基本知識或者學習退體指南。 (可以直接在blog留言或是facebook問我,如果我有時間的話會盡快回復你~)



家庭理財:交換角色



男人更為出色的投資智慧並不是與生俱來的;事實上,很多研究表明女人對於鎖事的耐心和專注力會在長期的經營中收到更好的效果。案例分析:女人經營的投資俱樂部往往要比男人經營得更好。



所以,可以約定兩人輪流來管理家庭財政,建議你的丈夫掌管支付和預算清單,很有可能你們彼此會因為新的理財方式而獲得更大的經濟收益。



收入:保持一手抓牢



工作-生活政策中心的調查表明,當女性脫離了工作崗位不僅會損失掉這期間的收入,等到他們返回時會掙到更少的錢。



解決辦法:做兼職或者從事自由職業而不是完全放棄工作。54%的女性在辭職之前都沒有發掘利用靈活時間工作的可能性。但是這是個保持技能常新和縮小專業差距的聰明之道。



不可能嗎?至少要保證跟上行業的發展趨勢和以前的同事。



投資:做個小氣鬼



所有的投資者都能從減少費用中受益,但是這對於女性來說,如何增 加收益卻沒有額外的風險才是關鍵。投資分析師Manisha Thakor說,從主動管理型股票基金(平均費用率為1.4%)轉換到先鋒股票指數基金(0.2%),看起來似乎只是多出了一個百分點,但是20多年後, 它會產生超過20%的養老保險。



收入:增加溝通和談判



在這男人提出加薪談判的可能性是女人的四倍。當女人試著下定決定時,通常會先詢問,最後得到的提薪比預想的要少30%,據卡耐基梅隆大學經濟學家 Linda Babcock。要比較所在的行業裡,你所處在的平均水平的位置。



即 使在今天的就業市場,如果你是個有價值的員工,並且你有充分的理由表明你應該獲得更多的薪水,要求加薪也未嘗不可。理財規劃師同時也是《女人的價值》這本 書的作者—— Eleanor Blayney曾做過這樣的計算:如果年薪從5000美元上升到7.5萬美元,25年後獲得的增益是18.7萬美元。這反過來將會促進更大的貢獻和產生更 多的社會保障金。



資產:提升你的人生價值

女 性的投保額一般低於實際價值的,一份壽險保單是他們工資的三倍,5倍可能是更為適當的概數。Wall說,要學會用媽媽薪酬嚮導(即「Mom Salary Wizard」,是第一個讓媽媽們和他們的家人根據媽媽們所處的位置和工作時間來評價「媽媽」這項工作的交互式工具,用戶可以創建一個假定的媽媽薪水和媽 媽工資存根,在母親節的時候把它們打印出來或者發送電子郵件給家庭和朋友。)來計算你的保險總額,投保額應該高於僱傭他人替代你來做家庭工作時需要的費 用。



投資:獲取正確的幫助



波士頓諮詢集團2010年的一項調查顯示,女性通常很迫切地希望得到關於投資方面的指導,但是對於一些專家提出的幫助卻感到很沮喪。



在那些抱怨的人:計劃過於關注投資回報,而不是目標。「整體上來說,女性會想更快——他們的父母、孩子怎麼樣了?他們不需要你扔出一堆數字。」Ameriprise公司的諮詢師Suzanna de Baca說。



找到一個你覺得可以全盤告訴他一切的分析師,就像你需要醫生一樣,來確保他的計劃能符合你所有的需求。(可以直接在blog留言或是facebook問我,如果我有時間的話會盡快回復你~)



資產:顧及照護計劃



療 養院裡有超過70%是女性。但是這當中只有14%有長期照護保險費計劃。當然,養老金費用高是其中一個原因(如果你已經年近60,每一年的平均費用需要 2200美元),但是當保險費大幅度上升的時候,在61歲之前,你可以通過購買養老保險保持成本管理。切記,一定要考慮到通貨膨脹時的保護措 施,Silver Spring的理財規劃師Peg Downey 建議,馬里蘭州的長期照護保險費預計會螺旋上升。 (沒有小孩的話這需要更加重視)



退休:規劃好時間

很多女性以他們配偶的工作記錄來領取社會保障金,而不是他 們自己的。雖然很多男性在他們達到退休的最高年齡前已經拿到社會保障金,無意中暫時改變了他們的妻子,如果妻子活得更長久,可以拿到小部分的收益。在波士 頓大學退體研究中心工作的經濟學家Anthony Webb談到。



2008年領取社會保障金的男性中,有58%還未達到最高退休年齡。如果你的丈夫已經是高收入者,他領取社會保障金的時間越晚,在他去世後你每個月能領到的錢就越多。 (台灣的勞保,老人年金,屬於這類型,勞保缺口越來越大,不知會不會垮掉)





 

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